Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) adviseert om maandelijks 10% van je inkomen te sparen. Is dat veel, of juist weinig? Voor de ene Nederlander is dit geen enkel probleem, voor de andere lijkt sparen een onmogelijke droom, laat staan 10% van het inkomen.

Sparen is een interessant onderwerp. Iedereen weet dat ze het best doen, maar niet iedereen is er veel mee bezig. Mensen weten immers vaak niet goed hoe ze ermee moeten beginnen, hoeveel ze best sparen, enzovoort.

In dit artikel overlopen we waarom je best geld spaart, hoe je kan beginnen sparen. We bekijken enkele cijfers en geven je enkele goede alternatieven voor sparen.

Waarom sparen?

Sparen geeft je zekerheid. Als je een mooi spaarpotje hebt aangelegd kan je doorgaans beter slapen, want je weet dat je niet in de problemen zal komen als er zich onverwachte (en dure) situaties voordoen. Denk aan ziektekosten, reparaties, tijdelijke werkloosheid, enzovoort. Sparen geeft je de mogelijkheid om een noodfonds op te stellen, een buffer die financiële zekerheid verschaft.

Dat gezegd zijnde, is willekeurig en onbegrensd sparen doorgaans ook niet de beste optie. Ja, een noodfonds aanleggen is iets dat we je van harte kunnen aanraden, maar wegens de historisch lage rente op spaarboekjes, zal het geld dat je spaart ook niets opleveren.Sterker nog, wegens inflatie zal je spaarpotje elk jaar minder waard worden op het vlak van koopkracht.

Een goed idee is dus om zoveel mogelijk te sparen, tot je een noodfonds van een bepaalde grootte hebt aangelegd – doorgaans is een jaar lopende kosten prima – en je geld daarna voor jou te laten werken.

Alternatieven voor sparen

Zodra je een buffer hebt waarmee je min of meer alle onvoorziene situaties kan doorstaan, heb je de mogelijkheid om het extra spaargeld aan iets anders te spenderen. De meest voor de hand liggende optie is beleggen: investeer je geld, en laat het gestaag over een periode van vele jaren meer geld voor jou verdienen.

Goede passieve manieren om dit te doen zijn beleggen in brede indexfondsen, obligaties (liefst niet van ons land, want de rente is ook zeer laag, soms zelfs negatief), vastgoed, of buitenlandse valuta. Als je meer actief met je geld bezig wil zijn, kan je overwegen om aan online trading te doen met, pakweg, aandelen, valuta, of zelfs cryptocurrency.

Een ander alternatief voor sparen is je schulden aflossen. Niets of niemand meer geld moeten is een heerlijk gevoel en een zeer goede manier om je extra spaargeld aan te wenden.

Hoeveel sparen anderen?

Volgens cijfers van het CBS hebben Nederlandse huishoudens gemiddeld iets meer dan €40.000 gespaard. Dit is het gemiddelde van alle leeftijdscategorieën, van 18 tot 85+. Zoals verwacht sparen de 18- tot 25- jarigen niet veel, met een gemiddeld totaal van ongeveer €7500. Dit getal gaat dan langzaam omhoog naarmate Nederlanders ouder worden, tot gemiddeld €63.300 bij de categorie 85 jaar en ouder.

Over het algemeen sparen Nederlanders gemiddeld €216 per maand, ongeveer 6,5% van wat ze netto verdienen. Dat ligt onder de 10% die het Nibud kan aanraden, dus als je zelf nog niet aan die drempel zit, ben je in goed gezelschap.

Hoe kan je beginnen sparen?

Beginnen met sparen is niet voor iedereen een optie. Sommige mensen moeten echt elke euro in twee bijten om de eindjes aan elkaar te knopen. Als je wil beginnen sparen, is de eerste stap een helder overzicht krijgen van wat je inkomen precies is.

Gebruik loonstrookjes, bankafschriften of andere documenten waarop duidelijk staat hoeveel jij per maand binnenkrijgt, na belastingen. Ga minstens 6 maanden terug (hoe langer, hoe beter) en neem het gemiddelde per maand.

Zodra je dat netto getal hebt, deel je dat door tien, en dan weet je wat jouw doel is om maandelijks opzij te zetten. Stel nu dat je netto €2000 verdient, dan zou jouw doel moeten zijn om €200 te sparen elke maand. Als dat niet lukt, begin dan kleiner. Spaar wat mogelijk is. Daarna stel je een overzicht op van je uitgaven. Hou goed bij aan wat je geld uitgeeft, en bekijk dit elke maand.

Waar kan je in schrappen, waar kan je geld besparen? Er zijn echt tientallen manieren waarop je minder geld kan uitgeven, zoals geen merkproducten meer kopen, zelf je eten bereiden, verhuizen naar een goedkopere locatie, enzovoort. Zo kan je ook heel wat besparen op je vaste lasten, tot wel honderden euro’s per jaar.

Heb je een duidelijk overzicht van wat je verdient, wat je uitgeeft, en hoeveel je kan/moet sparen? Dan kan je beginnen. Stel een automatische betaalopdracht in om elke maand het bedrag dat je wil sparen van je zichtrekening te halen en naar een spaarrekening over te zetten. Zo moet je er niet aan denken, en ben je zeker dat het sparen effectief gebeurt.

Overweeg ook om eerst geld te sparen, en het dan pas uit te geven. Wat veel mensen immers doen is hun budget, neem nu die €2000, voor de maand te bekijken, hun onkosten daarmee te betalen, en als er nog iets overblijft op het einde, dat misschien te sparen. Zo is het moeilijk om elke maand aan je spaarpotje bij te dragen.

Laat de eerste dag van de maand automatisch 10% van je budget (dus in ons voorbeeld €200) overschrijven naar je spaarrekening. Dan moet je ervoor zorgen dat je met de resterende €1800 rondkomt deze maand. Zo ben je niet alleen zeker dat je genoeg spaart, maar je zal ook zien dat je automatisch op bepaalde zaken begint te besparen.

Wat je ook kan doen is een spaarrekening openen bij een andere bank. Ga op zoek naar de bank die de hoogste rente aanbiedt, en zet je spaargeld daar. Zo krijg je meer voor je geld, maar is het ook nog eens extra moeilijk om dat geld van je spaarrekening te halen en naar je zichtrekening bij een andere bank te storten.

Als maandelijks sparen écht niet lukt, is het ook een optie om gewoon jaarlijks te sparen, door je dertiende maand of vakantiegeld op een spaarrekening te zetten.